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志成娱乐场手机注册-北上广深四地整顿现金贷,入局者何去何从 作者:匿名 时间:2019-12-26 14:13:41:


志成娱乐场手机注册-北上广深四地整顿现金贷,入局者何去何从

志成娱乐场手机注册,- 文|小饭桌新媒体见习记者 高春亮 -

- 编辑丨袭祥德 -

现金贷到底有多热?前段时间,一位卖中药材的创业者兴奋地对我说,“你看我成立一家现金贷公司,还有没有机会?”

结果,他还没来得及动手,行业就急转直下了。4月10日,银监会下发了《关于银行业风险防控工作的指导意见》,要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作,禁止欺诈、虚假宣传,不得违法高利放贷及暴力催收。

监管政策的传导速度很快。北京、深圳、广州、上海四地的互联网金融协会等机构迅速下发通知,展开了摸底排查工作。

突然刮起的监管风暴让现金贷领域的创业者们忧心忡忡。在一个行业群里,他们第一时间传阅着银监会的意见,盼望自己不会进入被关注的名单中。

这个行业的参与者之众,足以匹敌当年的p2p。据第三方机构统计,目前小额现金贷平台已上千家,活跃用户约为3000万人,行业规模大约在6000亿至1万亿元之间。

“监管这么搞,行业就没法玩了。”一位现金贷公司的创始人告诉小饭桌,监管和整顿当然有利于行业走向正规,但也有可能让行业无路可走。

在他看来,由于部分媒体对“嗜血”、“裸条”、“高利贷”等博眼球案例的放大传播,监管者与现金贷创业者之间存在着信息不对称,甚至是一定的误解。

媒体炒作、老百姓愤怒、监管者重拳出击,当现金贷一下从风口跌落,蜂拥而入的创业者们内心作何感想,又如何化解可能的危机?

过去两年,现金贷公司确实在野蛮生长。据虎嗅网报道,在app store中输入关键词“借款”或者“现金贷”,app搜索结果都超过600个。

千贷大战,一触即发。“中国现金贷平均年化在100%-150%之间,不能说高,主要是因为大家都在通过价格战的方式去竞争、扩大规模。”上述现金贷创业者对小饭桌说。据媒体报道,目前现金贷行业的平均年利率为158%,最高利率甚至高达598%。

这些数字远远超出我国法律规定的借贷利率上限36%。“借款几千元,还款几十万”、“嗜血现金贷,人死才能债清”的报道铺天盖地,加之“p2p跑路”、“校园贷裸条”的余波尚未散去,屡见不鲜的“暴力催收,大学生负债自杀”事件一浪接一浪。

这种情况下,现金贷成为众矢之的并不难理解,甚至在2017年初已经有迹象。

此次,银监会的文件指出了现金贷现阶段存在的三大问题:一是利率畸高,以“现金贷”之名行“高利贷”之实;二是风控基本为零,坏账率极高,依靠暴力覆盖风险;三是利滚利让借款人陷入负债危机,进而引发暴力催收。

其中提到,对具有利率畸高、实际放款金额与借款合同金额不符、无抵押期限短以及依靠暴力覆盖风险、暴力催收等特征的平台重点关注。

这“三宗罪”就像三柄利剑直刺现金贷最虚弱的部分。不过,部分创业者在接受小饭桌采访时表示,暴力催收并不是普遍现象,风控在相对规范的平台并非为零,现在不足亦可持续改善。在这两点上,现金贷创业者与监管方向并无分歧。

“目前一些作恶的企业,主要是裸条,这是最暴力的东西,应该立法禁止。”现金巴士创始人唐阳告诉小饭桌。

但第三点,也就是以“现金贷”之名行“高利贷”之实这一点上,至少现在看来,现金贷创业者与监管者之间具有难以弥合的鸿沟,而这种分歧最终带来的监管措施,可能会让整个行业偃旗息鼓。

双方的分歧到底是什么?主要在现金贷利率的把握上。

业内人士都知道,现金贷是指一般为无抵押、无担保、借款用途不明确的小额现金贷款,具有方便灵活的借款与还款方式,实时审批、快速到账等特征,一般分为随借随还类贷款、超短期贷款(类似国外发薪日贷款)、短期贷款、中期贷款四大类。

在这一波现金贷创业潮中,最多的就是短期微额借贷,额度不高,贷款周期也非常短,一般几天到一个月不等,1000元的借款到期利息可能仅有几十元。对于缺少金融知识的借款人来说,几十元的利息可以接受,但换算成年化利率是相当吓人的,可能百分之几百。

恰恰就是这一点,触碰了监管者的底线,也就是对高利贷的认定。

2015年出台的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中指出,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

目前并没有明确的法律条文说明年利率多少才算是高利贷。辽宁亚太律师事务所律师董毅智认为,目前高利贷还是单纯的以年利率来定义,很多国家都是如此,我国年利率大于36%便属于高利贷。

如果仅仅从这个角度来说,几乎所有的现金贷或者短期微额借贷的年利率都远远大于36%,都属于不折不扣的高利贷。

但创业者也有自己的理解。比如,现金巴士创始人唐阳告诉小饭桌,反高利贷法是必须的,但是不适合微额短期借款业务,年化36%是对大额长期业务适用,对为微额短期业务来说无意义。

“如果借款1000元,周期2周,按照年化36%,那就没法做,可能造成供给完全没有了,而如果没有一定的利润,现金贷平台的资金端不会借贷。”他说,这会对中国数字普惠金融事业产生较大影响。

很多现金贷创业者认为,高利贷是一种认知,利率高是一个相对的事情。“高利贷等于还不起的借款,1000元一周还款1050元不是高利贷。”一位创业者对小饭桌说,超小额短期的利率不能与长期大额的利率做对等,因为不是一个领域,用户不是每个月都会借钱,是一种短期偶发行为,所以短期借款利率不能按照年化去算,应按照单笔计息。

清华大学金融学院院长吴晓灵也曾表示,对于低收入人群来说,有融资的机会比融资价格更重要,尽管年化利率高,但是因为借款期限短,实际利息绝对额很低,而获得的商业机会是重要的。

“现金贷行业一定要关注行业价值。”一位创业者表示,解决金融服务的不可得性是这个行业存在的价值。

为了应对监管风险,现金贷领域的创业者们对小饭桌表示,第一他们支持监管,第二也会努力完善风控。

“一定要有反高利贷法,但我们也呼吁智慧监管,基层群众没有信用分,如果管死就无法开始一个普通人的信用成长,建议对微额借款要有豁免。”唐阳告诉小饭桌。

另一位资深互联网创业者向小饭桌表示,当前媒体报道存在“浮夸风”,与实际情况不符。利滚利:借款上千元,还款几十万、暴力催收、裸条都只是个例,不能因为一些害群之马,便把创业者们一棒子都打死。

创业者们认为,现金贷服务的主要是大量蓝领、学生以及行业内最底层的出卖劳动力的人群。因为收入不高、收入不稳定,没有信用基础,传统银行不会贷款给他们。而在需要消费或者临时资金周转的场景下,借款是一种刚需。

蚂蚁金服花呗产品总监郝颖曾介绍:“中国在20岁到60岁之间的人口大约有9亿的水平,但是中国持有信用卡的人数是1.78亿,还有大概7亿的人口,在这个年龄阶段是没有享受到金融服务的,这是一个非常巨大的市场。”当然,这7亿人中,包含有信用分但是没有信用卡的用户。唐阳预测,这仍然是一个超过5亿人的市场。

根据雅虎财经数据,2015年美国payday loan(发薪日贷款)的放贷金额达到460亿美元,美国约有1200万payday loan活跃借款用户,人均借款额达到3800美元/年。

董毅智认为,现金贷即使是大势所趋,但任何创业都不能跨越法律的围栏,即便存在社会需求,创业者亦不能用合理性挑战合法性。存在即合理,民间借贷虽缺乏一个合理的机制,创业者一定要有底线,在法律的范围内,找到合理的商业模式。

监管之下,创业者何去何从?在小饭桌采访的创业者中,有理性派,也有侥幸派。

理性派典型如现金巴士ceo唐阳,希望中国可以参考英美等国对现金贷行业进行法律完善。

他解释,英美对发薪日贷款的监管主要体现为三方面:首先是金额控制,英国监管规定不能超过借款人月薪1/4;其次是费率控制,英国规定日利率不能超过0.8%;第三是费率封顶,逾期还款累积利率有上限,英国规定是一倍封顶,比如借100英镑不能催收超200英镑。

“2000元,1%每天,息费封顶1倍,这个就是英国实践的中国化。”唐阳说。

无论如何,任何行业在无节制的成长之后都要面临洗牌,对于敏感的金融行业更是如此。此次监管政策的出台,或将优胜劣汰,淘汰一批不规范、无底线的公司,而要实现整个行业的继续前行,在一些关键问题上监管机构的态度与具体措施则至关重要。

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